你是否有想過,當你向銀行申貸時,除了準備個人資料、抵押品資料、薪資證明等文件外,銀行是用什麼標準機制來進行貸款的審核呢?
今天,本篇文章將為你介紹,銀行審核貸款的標準機制:「信用聯徵分數」到底是什麼、分數從何而來?以及該如何自行查詢信用聯徵分數?
如果你正準備進行貸款計畫,不妨先一起來了解信用分數的查詢方式,看看你目前的信用聯徵分數是多少吧!
什麼是信用聯徵分數?運作機制大詳解!
在所有金融機構之上,有個專門處理銀行間徵信資料的組織,叫做「財團法人金融聯合徵信中心」。
該組織主要依照銀行法的相關法規進行運作,建置金融信用資料庫,以利各家金融機構查詢其服務對象的信用與財務狀況,並且建立一套專屬的評比機制,也就是信用聯徵分數(以下將以JCIC做代稱)。目前多數國家都有一套信用評比體系,其中發展最完善的就是美國FICO,美國有超過八成以上的銀行都會參考此評分,作為貸款審核的標準。
徵信中心為台灣金融體系提供優質且可靠的信用評比體系
接著我們再回到JCIC,該項分數一開始會以200分為基礎,滿分為800分,影響其分數增減的條件如下:
信用卡若妥善運用,可以提升個人信用分數;若理財觀念不佳,反而會使信用大大扣分!
根據上述五個條件,系統會自動計算出一個信用分數,其分數高低評判的基準如下:
無法評分 | 200 | 200-559 | 560-693 | 640-799 | 800 |
信用小白 | 最低信用分數 | 信用極差 | 信用尚可 | 信用良好 | 信用滿分 |
值得注意的是,個人所持有的資產、職業、年資、年齡、薪資高低、勞保等等,並不會加入信用評比的計算範圍內。
該如何查詢自己的信用分數?
只要你年滿20歲,每年都有一次免費查詢信用分數的機會,不妨善加利用,不僅可以嚴加控管自己的財務狀況,也可以為接下來的貸款做準備。
以下我們將介紹三種便捷的查詢方式,讓你輕鬆查看自己的信用分數:
可以直接到聯徵中心的網站進行查詢。不過你必須先親自到全國任一家戶政事務所申請一張「自然人憑證」,才可以用自然人憑證+讀卡機進行線上查詢。
有關自然人憑證申請的規定,你可以上內政部憑證管理中心查詢。
此為聯徵中心線上查閱的登入畫面
攜帶雙證件到位於台北市的聯徵中心臨櫃申請。值得注意的是,如果你不想大老遠跑一趟,也可以委託其他親友辦理,帶著你的雙證件正本和親友本人的雙證件正本,以及你的戶口名簿正(影)本、有雙方簽章的委託書即可代辦。
新式戶口名簿申請方式可上內政部查詢。
信用分數會如何影響貸款?
現在的貸款方式相當多元化,除了銀行貸款、新車新房的貸款外,還有信貸、房屋二胎、汽機車二胎等選項,各家貸款機構除了會依照房屋、汽機車當下的市值、殘值、薪資收入等條件進行貸款額度的評估外,信用分數也是評估的一大重點,它會影響貸款的額度、過件率和利率。
雖然有抵押品,仍建議維持較高的信用分數
因此,如果你想要順利核貸,並且取得滿意的額度和利率,建議先培養好自己的信用分數,盡可能維持在640分以上,更多提升信用分數的實用技巧,你可以參考五大有效提升個人信用聯徵分數方法大公開,讓你的貸款更容易過件、利率更優惠!
不過,如果你的信用分數低於640分,甚至跌破500分以下,仍有資金的需求該怎麼辦?
由於信用評比表現差,多數銀行都不願意貸款的情況下,建議你可以嘗試融資貸款的服務,只要你名下有不動產、動產,多數的融資貸款機構會較著重於評估資產的殘值,決定可貸款的額度與利率,解決你的燃眉之急。
融資貸款最大的好處就在於審核便捷寬鬆,核貸機率會比銀行高許多
值得注意的是,多數人對於融資貸款都抱持著警戒的心態,擔心因此受騙、面對永無止境的負債人生。其實,只要你多方比較,並且仔細評估每一家融資貸款單位的風評,查詢是否有法律糾紛等情事,都可以安心地貸款。
還在擔心被融資貸款單位提供的方案不夠優惠、被多剝一層皮嗎?
別擔心,你可以與我們專業的理財專員連繫,我們將為擬進行免費評估,並提供專屬的優惠貸款專案,讓你理債又理財!