在經濟不景氣的世代中，有多少人是背著債務過日子？舉凡房貸、車貸、學貸、信貸、卡債等等，在眾多的債務環伺、加上每一種債務的利率都不同的情況下，要打拼多久才能還完？如今又面臨全球流行性病毒來襲，沉重的債務早已讓許多國人喘不過氣。
過多的債務，即便沒有超過負債比，仍深深影響許多人的生計
更有報導指出，國人對於金融風險抵抗力普遍偏低，也就是說，有大約近50%的家庭生計長期呈現入不敷出的情況，甚至有將近20%的家庭，無法在一周內籌措到10萬。會造成這樣的情況，除了收入偏低、沒有正常的儲蓄習慣外，最大的原因主要來自於「負債過高」的問題，每個月償還債務後，幾乎沒有多餘可使用的生活費。
多數國人，無法在一周內準備10萬的緊急預備金
今天，我們就來聊聊，如果自身的債務過多，已經瀕臨財務崩潰的情況下，應該如何整理這些債務，避免走向破產的地步？別忘了：「你不理財，財不理你」，處理債務也是理財的一部份。
債務整合 VS 債務協商
一般來說，處理多筆幾近無力償還的債務，例如：房貸、車貸、卡債等等，有債務整合與債務協商兩種做法：
- 債務整合：
將不同家單位/銀行的債務，整合到A銀行，藉此降低每個月的還款金額和利息，日後的還款利率、期數以A銀行的為主。
簡單來說，就是向A銀行貸款出可以清償所有債務的額度，再慢慢還款給A銀行。
- 債務協商：
根據「消費者債務清理條例」，如果已無力償還所有債務，可以向最大的債權單位（積欠金額最高）提出債務協商的申請，協商出雙方都可以接受的還款計畫。
兩者看起來內容似乎大同小異，都是將多筆債務整合到某一家單位/銀行，後續只需要針對該家單位/銀行進行還款，降低每個月的還款金額與利息。
不過，債務協商仍有一個最大的缺點需要注意，那就是協商成功後會在你的聯徵進行「信用註記」，將你暫時標記為信用不良的人，在標記期間不得申請任何貸款、信用卡，必須等到協商的債務還清後滿一年，才會取消信用註記。
想要進行債務協商，必須注意信用註記的問題！
因此，不妨先將你的債務精算一下，如果債務總額沒有大於收入的22倍（負債比小於22倍），建議採用債務整合即可；相反地，如果負債比遠遠超過22倍，建議採用債務協商。
以下我們整理了一張表格，讓你更清楚地了解兩者之間的差異：
| 債務整合 | 債務協商 | |
| 優點 |
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| 缺點 |
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| 建議申請條件 | 負債比未大於22倍，且信用良好 | 負債比大於22倍 |
想要順利進行債務整合，掌握六大關鍵策略就對了！
接下來，我們繼續深入探討多數人會選用的債務整合，如果你想要進行債務整合，盡快減輕每個月的壓力，那麼以下六大關鍵策略，建議你在申請債務整合前2~3個月，應該提早實施，提升整合的過件率：
- 維持穩定的收入：
穩定的收入，是處理債務的第一步
即便是債務整合，也和多數的貸款條件一樣，具備穩定的工作，擁有至少半年以上的財力證明，銀行才會認定你具有一定的還款能力。
- 注意自身的負債比：
先釐清自身債務比，正視債務問題
先前我們也有提到，想要進行債務整合，負債比盡量不要超過22倍，否則將會被列為高風險的貸款客群，其計算公式如下：無抵押品的負債÷月收入＜22。
你也可以根據這個公式，回推目前還可以貸款的大約金額，舉例來說，A的月薪是10萬，但是本身有卡債120萬，那麼剩餘可貸的金額就只剩下100萬（10萬x22倍-120萬債務=100萬）。
- 越早跟銀行有往來紀錄越好：
盡早跟銀行有往來紀錄，提升個人信用分數
無論是貸款、信用卡、薪轉、存款都好，只要有在銀行進行任何往來，並且維持良好的還款紀錄，都可以有效提升你的信用分數。
- 避免任何費用的遲繳紀錄：
該繳的帳單、貸款、稅金請盡早繳納，切勿拖延
舉凡車貸、房貸、卡債、學貸、信貸等等，最好都不要留下遲繳的紀錄，盡可能將這些費用納入每個月優先還款的計畫當中，能保持較良好的信用分數。
- 不要動用信用卡的循環利息：
信用卡很方便，但是動用卡循可是會讓信用大大扣分！
信用卡雖然提供了便捷的消費模式，但也容易造成過度消費的情況。如果你習慣每個月只繳納信用卡的最低應繳金額，動用到循環利息的話，那麼你的信用分數就會慢慢流失；如果使用循環利息高達三個月、甚至半年以上，你的信用分數將會大幅下降，進而影響債務整合的過件機率。
- 聯徵查詢紀錄要控管：
確保聯徵記錄在短時間內，不會被查詢太多次！
如果你打算在三個月內進行債務整合，建議你最好能維持聯徵查詢紀錄為０的狀態。很多人為了尋求快速整合，一次詢問多家單位/銀行，讓自己的聯徵三番兩次被查詢，每一次的聯徵紀錄，對銀行來說，其實都代表著「申貸失敗」的次數，這將會大大降低你的信用分數。一般來說，建議三個月內的聯徵紀錄不要超過3次，才不會影響債務整合的核貸。
看完以上六大關鍵策略，你是否有更了解債務整合的眉角呢？如果依然不了解也沒關係，我們擁有非常專業的顧問，能為你一一分析所有情況，而且我們不會隨便調取你的聯徵紀錄。
如果你近期有債務整合的需求，不妨先連絡我們，讓我們為你深度評估後，再進行下一步，讓你的債務整合之路更順暢喔！
